很多人买保险时看到“有病治病，没病返钱”这样的宣传，心里总会动一下——这买卖好像稳赚不赔啊。
但我跟你说，这里头的水深着呢。
返还型保险之所以能“返钱”，是因为你交的保费分成了两部分：一部分是纯保障的成本，另一部分其实是保险公司帮你存起来的储蓄金。等于你多掏了一笔钱，让保险公司帮你“保管”，等若干年后再还给你。
问题来了——这笔钱放这么多年，收益怎么算？通货膨胀怎么算？你中途要用钱怎么办？
监管部门其实早就注意到了这类产品的宣传乱象。中国银行保险报就发过专题，提醒消费者别被“返还”两个字晃了眼，得仔细看合同条款。
说白了，返还型保险保费普遍比消费型保险贵不少，而且返还的前提通常是合同期满。如果你中途退保，能拿回来的只有现金价值，很可能本金都有损失。
所以我的建议是：别光盯着“返不返钱”，先问自己几个问题——保额够不够用、保费占家庭收入多少、这笔钱要锁多久、万一中途需要用钱怎么办。想清楚这些，再决定要不要为“返还”这个功能多付钱。
保险这东西，没有绝对的好坏，关键是适合不适合自己的家庭财务状况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。