很多人一听到“带病投保”，第一反应就是：完了，肯定买不了了。
其实没那么绝对。保险不是只给“完美健康人”准备的，不同险种对身体的容忍度差别很大。咱们水滴保在协助用户配置保障时，经常遇到这种情况，今天就把这事儿掰开揉碎了说说。
先说门槛最低的。意外险主要保的是突发的、外来的意外事故，跟身体内部的健康状况关系不大。只要你能正常生活、工作，没有严重到影响日常活动的残疾或疾病，大多数意外险是不问健康告知的，或者问得非常少。所以，哪怕你有高血压、糖尿病，买意外险通常没什么障碍。
再说说最近很火的“惠民保”这类普惠型商业补充医疗保险。这玩意儿主打的就是一个“普惠”，只要有当地医保就能买，不限年龄、职业，最关键的是——不限健康状况。哪怕你已经得了癌症、心脏病，也能买。不过要注意，虽然能买，但对于投保前已经患有的特定既往症，报销比例通常会比健康人群低一些，而且免赔额往往比较高。它更像是一个兜底的保障，不能指望它像普通百万医疗险那样报销得那么爽快。
到了重疾险和百万医疗险这儿，情况就复杂多了。这两类险种跟健康挂钩极深。如果你只是有些小毛病，比如轻微的甲状腺结节、乳腺结节，或者已经治愈的肺炎，通过如实健康告知，有机会“标准体承保”，也就是按正常价格和条件买。但如果问题稍微重点，保险公司可能会给出几种结论：
一是“加费承保”，保费比普通人贵点，但保障还在；二是“除外承保”，比如你有肺结节，那以后肺部相关的重疾或医疗费用就不赔了，但其他部位还管；三是直接“拒保”。
这里必须强调一点：健康告知是投保的重中之重。千万别想着“我不说保险公司就不知道”，现在医疗数据联网越来越普遍，一旦出险被查出来未如实告知，不仅赔不了，保费可能都退不回来。水滴保保险攻略里有很多关于如何正确填写健康告知的细节，拿不准的时候，多看看或者直接咨询专业人士。
至于寿险，它保的是身故或全残。如果是定期寿险，健康告知相对重疾险会宽松一些，但如果有严重的既往症，比如恶性肿瘤、严重的心脑血管疾病，大概率也是过不了的。如果是终身寿险，核保会更严。
最后啰嗦一句，每个人的身体状况、病历记录都不一样，同样的病在不同人身上，核保结果可能天差地别。别自己瞎猜，也别听别人说“我那个病都能买，你肯定也行”。最稳妥的办法，就是拿着具体的检查报告，去试试智能核保或者人工核保，让保险公司给你一个明确的结论。
保险这东西，说白了就是买个安心。身体有点小毛病不可怕，可怕的是因为害怕被拒保而选择隐瞒，或者干脆放弃配置保障。在能力范围内，给自己和家人留一道防线，总是没错的。