很多人一听到“消费型”三个字，心里就有点打鼓：这钱花出去要是没出险，不就打水漂了吗？
其实这种想法挺正常的，毕竟咱们赚钱都不容易。但换个角度想，保险的本质是转移风险，而不是理财储蓄。如果你更看重当下的保障力度，或者手头预算确实有限，消费型保险往往能给你惊喜。
我寻思了一下，咱们普通人买保险，最纠结的无非就是那几样：意外、生病、身故。消费型保险在这些领域里，其实扮演了“高性价比守门员”的角色。
先说意外险。这东西保费通常很便宜，一年也就百来块钱，但能保因意外导致的医疗甚至身故伤残。对于经常出差、喜欢户外运动，或者只是单纯担心日常磕磕碰碰的朋友来说，它是绝对的刚需。你不需要它返本，你需要的是在真出事的时候，它能立马掏钱。
再看医疗险。社保虽然好，但报销范围和额度总有上限。消费型的百万医疗险，能用几百块的保费撬动几百万的保额，专门对付那些大额的住院医疗费。虽然它也是交一年保一年（部分长期医疗险除外），但对于解决“看病贵”这个燃眉之急，它的杠杆率是真的高。
重疾险这块争议最大。消费型重疾险，说白了就是保期内得了合同约定的重疾，赔一笔钱；没得病，合同结束，保费不退。听起来好像亏了？但你想想，同样50万的保额，消费型比返还型或者储蓄型要便宜一大截。对于那些正处于事业上升期、房贷车贷压力大的年轻人，用更少的钱把保额做足，才是对家庭负责的表现。
至于消费型寿险，主要是给家庭经济支柱准备的。万一人不在了，留下一笔钱给家人还房贷、过日子。定期寿险就是典型的消费型，保障期限灵活，保费低廉，非常适合背负债务的中年人。
当然，我也得说句实在话，消费型保险不是完美的。它最大的“缺点”就是没有储蓄功能，保障期满如果没出险，钱确实没了。但这笔钱其实是用来购买那段期间的“安全感”。
所以，别光盯着“返不返钱”看。看看自己的钱包厚度，再看看自己最怕什么风险。如果是为了追求极致的保障杠杆，或者想把省下的保费拿去自己投资，消费型保险绝对是个值得考虑的选择。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看别人的配置思路，心里会更有底。