你有没有过这种感觉——同样是买重疾险，别人每年花三四千，你却要掏七八千甚至更多？

我之前也不明白，后来仔细研究才发现问题往往出在产品类型上。

返还型、两全型重疾险听起来很划算——有病治病，没病还能拿钱回来。实际上这类产品保费普遍偏高，而且到期返多少钱、怎么返，都写在合同里，提前算好的，保险公司不会做亏本买卖。更麻烦的是，返还责任占用了保费预算，真正用来做疾病保障的部分反而被压缩了，结果就是保额不够、保障缺斤少两。

消费型重疾险则不同——过了等待期、确诊合同约定的疾病且达成理赔标准的，保险公司会按合同约定赔付；平安无事的话，保费就当花掉了，不会有返还。这类产品的保费更实在，对于想用有限预算撬动足够保额的人来说是更务实的选择。

选消费型重疾险，可以留意几个标配：轻症、中症、重症保障是否都有；有没有保费豁免（被保险人出险后后续保费不用再交）；有没有额外赔。50万保额保到70岁，每年保费大约几千元，具体还要看年龄、性别和所选产品条款。

说白了，买重疾险别光盯着“返还”二字，把钱花在刀刃上才是正经事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。