给孩子买保险这件事，很多家长上来就盯着产品对比，却忽略了一个根本问题——你买的东西到底能不能赔。
先说个扎心的。未成年人身故保额有监管红线：不满10周岁的小朋友，身故赔付累计不能超过20万；满10周岁但没到18岁的，上限是50万。注意，这里说的是“累计”——你买两份重疾险都附加了身故责任，加起来的总额不能超过这个数。超了也是白搭，保险公司不赔的。我就见过有家长给8岁孩子配了三份含身故的保险，总保额加起来三十大几万，觉得挺安心，其实真出事了只能拿到20万。
所以我们水滴保一直建议，给孩子买保险优先关注疾病保障，别在身故责任上叠叠乐。
再说一个很多人容易忽略的点——等待期。保险合同生效后，并不是马上什么都能赔。医疗险、重疾险这类健康险，通常有30天到90天不等的等待期，这期间即便发生保险事故，受益人也拿不到赔偿。设置这个期限的目的很简单，就是防止有人带病投保、逆向选择。意外险就不一样了，一般没有等待期，或者等待期很短，因为意外本身没法预测。
搞清楚这两个数字和这个期限，你给孩子选保险的时候至少不会在基础规则上踩坑。保障范围、保费预算、保障期间这些当然也要看，但顺序别搞反了——先搞明白政策边界，再去挑具体产品。
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