买增额终身寿险，你最关心的大概是“这玩意儿能给我赚多少钱”。说实话，这个问题没有标准答案——收益高低受很多变量影响，每个人的情况不一样，结果可能天差地别。

先别急着看具体产品收益率，咱们把问题拆开来看。

你什么时候开始交钱、交多久？ 投保年龄和缴费年限是两个硬杠杆。年轻投保意味着更长的复利积累周期；而趸交和期交的区别，不仅仅是资金流动性问题，还会直接影响现金价值的增长速度曲线。早起步的人，时间会给他答案。

你准备放多久不动这笔钱？ 增额终身寿险本质上是长期持有的资产配置工具。短期内退保，现金价值很可能还没跑赢已交保费。持有时间越长，保额递增和现金价值增长的效果才越明显。所以这笔钱得是真正“用不上的闲钱”，别把自己现金流绷太紧。

你期待的是什么样的回报？ 很多人容易被“3.0%增额比例”这样的数字吸引，但这里有个关键认知需要先理清：合同里写的保额递增比例，不等于你实际拿到手的年化收益率。实际回报要掰开了看现金价值表，不同产品、不同缴费方式、不同持有年限，差异可能挺大。

另外提一句，市场大环境也在变。监管对普通型人身险的预定利率上限做过调整，2024年9月之后备案的新产品，预定利率上限从之前的水平有所下降。市场上的产品结构正在经历变化，如果你看到一些历史产品还在用更高的名义增长率，那是特定时期的存量产品，不具有普遍代表性。

说到底，收益是算出来的，更是想清楚的。与其盯着某个数字比来比去，不如先把自己的资金规划、风险偏好、持有预期捋顺了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。