上周有个朋友找我吐槽，说他买的一份重疾险，理赔的时候被拒了。
我问他怎么回事，他支支吾吾半天——原来当初买的时候，那个代理人是他老同学，“知根知底”，合同都没细看就签了。等出险了才发现，他得的病刚好在免责条款里。你说这事儿怪谁？
其实啊，买重疾险翻车的，十有八九绕不开这几件事。
第一个问题就是渠道。我见过太多人买保险跟买菜似的，哪个平台推得猛就点哪个链接，或者干脆找“熟人”图个心安。你说熟人靠谱不？也许靠谱。但问题在于——你有没有确认过这个人、这个平台到底有没有卖保险的资质？保险公司官网可以查执业信息，代理人可以让他出示证书，第三方平台就看它跟哪些正规保险公司有合作。银行渠道也一样道理。
资质这一步，你要是懒得查，后面真出问题了，想维权都找不到门。
然后就是合同。哎呀，这个真的是老生常谈了。我跟你说个数据可能你不信——买了保险没仔细看条款的人，比你想象的多得多。保险顾问跟你聊半小时，你觉得“懂了”“差不多了”，然后提笔就签。等真出事去看条款，“怎么这个不赔？”“怎么还要等三个月？”
保险责任是什么、哪些情况不赔、等待期多长、赔付比例怎么算……这些你签之前不搞清楚，难道等理赔的时候再拍大腿？有些条款确实写得绕，但咱买的是几十年的保障，花个把小时把关键点搞明白，不过分吧？
最后一个，也是最容易踩坑的：钱的问题。
我见过那种年收入不到十万，结果买了份年缴两万的重疾险的。交了两年实在扛不住，想退保，现金价值低得可怜，亏了一大半。产品好不好是一回事，你能不能持续交下去，这是另一回事。买之前先给自己算笔账——刨去房贷车贷、日常开销、孩子教育费用，还剩多少？在这个范围内选产品，别为了所谓的“全面保障”把自己逼得太紧。
说白了，买重疾险这件事，技术门槛不算高，但坑确实不少。渠道看资质，合同看条款，预算量力而行——就这三件事。你要是心里有数，至少不会交完钱才后悔。
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