前两天有个宝妈问我，说想给刚上幼儿园的儿子把保障配齐，看中了几个产品，想把保额都拉满，问这样行不行。

我寻思了一下，这事儿还真不能光看“想不想”，得看“让不让”。

咱们国家为了防止道德风险，也就是怕有人为了骗保对小孩子不利，监管对未成年人的身故赔付金额是有硬性规定的。不管你在多少家公司买了保险，最后加起来能赔的身故金，是有天花板的。

具体来说，如果孩子不满10周岁，所有保险加在一起，身故赔付最多不能超过20万元；如果孩子在10周岁到18周岁之间，这个上限是50万元。注意啊，这里说的是“身故”赔付。

那这就引出一个问题：是不是孩子的保险就没法买高保额了？

也不是。这个限额主要针对的是以“死亡”为给付条件的保险金，比如意外险里的身故责任，或者寿险。但是，重大疾病保险金、意外伤残保险金、以及医疗报销费用，通常是不受这个20万或50万限制的。

举个例子，你给孩子买了50万保额的重疾险，万一不幸确诊了合同约定的重疾，这50万是可以正常赔付的，不会因为孩子只有8岁就只赔20万。同样，意外受伤导致的伤残，也是按伤残等级比例赔付，也不受那个身故限额的约束。

所以，给小孩配置保险，思路得变一变。

对于意外险，重点关注意外医疗的报销额度和范围，以及伤残赔付的比例，身故保额只要达到基础保障即可，毕竟超了也赔不到更多。而对于重疾险和医疗险，在预算允许的情况下，确实可以适当提高保额，因为这部分钱是用来治病和弥补家长误工损失的，实报实销或一次性给付，对孩子康复更有实际帮助。

如果你对孩子的具体保障方案还有疑问，或者想了解不同险种怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略看看，那里有很多针对少儿配置的详细建议。当然，具体投保时，还是要仔细阅读健康告知和条款，确保买得明白、赔得放心。