很多人问我，定期寿险到底该不该买？其实这东西挺简单的，它不保你生病，也不保你养老，就保一件事：万一你不在了，家里那笔房贷、孩子的学费、老人的赡养费谁来出？

所以，谁最需要它？答案很直接——家里挣钱最多、责任最重的那个人。也就是我们常说的“家庭顶梁柱”。

刚工作的年轻人，手头紧，这时候买定寿，图的就是个“杠杆高”。花小钱，把保额做上去。万一真出了事，这笔钱能替你把该尽的孝道、该还的债先顶上，不至于让父母晚年还要为生计发愁。

对于已经成家、背着房贷的朋友，保额怎么定？我寻思了一下，大概有两种算法挺实用。

一种是“未尽责任法”。你想想，如果你突然离开，家里还欠银行多少房贷？孩子未来10到20年的教育费大概多少？父母每年需要多少生活费？把这些加起来，再减去家里现有的存款和流动资产，剩下的缺口，就是你该配置的保额。当然，还得乘上你在家庭总收入里的占比，毕竟你不是唯一的经济来源嘛。

另一种叫“收入身价法”，更粗暴一点。直接按你未来10年甚至更久的预期总收入来算。比如你一年挣20万，那就按200万起步看。这种方法适合那些家庭责任还没完全量化，但收入比较稳定的人群。

至于保障期限，没必要非得保到终身。你看，等你退休了，孩子独立了，房贷还清了，那时候你对家庭的经济责任其实就轻多了。所以，保到60岁或者65岁，覆盖掉你职业生涯中最关键的这几十年，通常就够用了。

具体怎么选，还得结合自己的健康告知和实际核保结果。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多关于家庭保障配置的干货，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品。