每次看到家长群里讨论给宝宝买保险，我都觉得挺有意思的。大家最关心的往往不是“该不该买”，而是“到底先买哪个”。

其实这事儿没那么复杂，咱们水滴保在帮很多家庭做咨询时发现，只要把几个险种的作用分清楚，配置顺序自然就出来了。

先说那个一年几百块、保额几百万的百万医疗险。

很多家长一听“几百万”就觉得稳了，但得注意，这东西主要是用来报销住院产生的大额医疗费的。比如孩子生病住院，医保报完剩下的部分，如果超过了一万块的免赔额，它就能接着报。像一些自费药、进口器材的费用，只要符合合同约定且合理必需，通常也能覆盖。

但它有个门槛，就是那一万块的免赔额。平时孩子感冒发烧挂个水，花个两三千，这钱还得自己掏。这时候，有些家长会考虑搭配一个小额医疗险，专门填补这个“小缺口”。不过话说回来，小额医疗险的保费和保额杠杆就没那么高了，要不要配，得看你家对那几千块支出的敏感度。

再聊聊少儿重疾险。

很多人容易把它和医疗险搞混。简单说，医疗险是“花多少报多少”（当然是在限额和比例内），而重疾险是“给一笔钱”。

如果孩子不幸得了合同约定的重疾，达到给付条件后，保险公司会直接打一笔钱过来。这笔钱你怎么用都行，可以用来付治疗费，也可以用来弥补你因为照顾孩子而请假扣掉的工资，甚至是后续的康复营养费。我寻思了一下，对于双职工家庭来说，这笔“收入补偿”其实挺关键的。

还有容易被忽视的少儿意外险。

小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了。从学步期的摔倒，到上学后的运动损伤，意外险主要管的就是这些突发状况导致的医疗费用报销。如果情况严重导致伤残或身故，也会有一笔赔付。不过这里有个冷知识：国家对未成年人的身故赔付额度是有限制的，10岁以下不超过20万，10-17岁不超过50万。所以给孩子买意外险，重点要看意外医疗的报销范围和额度，而不是光盯着身故保额看。

至于教育金这类理财性质的保险，我的建议是：先把上面的基础保障配齐了，手里还有余粮，再考虑也不迟。毕竟保险首先是用来兜底风险的，其次才是规划未来。

如果你想根据孩子的具体情况再细看看，也可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的细节。