给孩子买意外险，新手爸妈最容易犯的错，就是把“意外身故保额”当成选购的唯一标准。
这也不能怪大家——打开产品页面，身故/伤残保额动辄写在前头，数字看起来很唬人，20万、30万甚至更高。但实际上，银保监会早就对未成年人身故保额有严格限制，10岁以下最多赔20万，10到18岁最多50万。你买再高的数字，出了事也赔不了那么多。
反倒是那个藏在角落里的小字——“意外医疗”，才是天天要用的东西。
我想起来之前有个朋友，孩子调皮摔骨折了，住院一周花了将近两万。结果他买的意外险，意外医疗保额只有1万——剩下的钱只能自己掏。他后来跟我吐槽，说肠子都悔青了，早知道就该多看看医疗额度这一栏。
所以啊，给孩子选意外险，医疗额度真的不能凑合。市面上常见的少儿意外险，意外医疗额度从几千到几万不等。额度太低，万一真遇上个需要门急诊加住院的情况，可能就不够用了；额度高的产品，像之前有些产品能做到5万甚至更高，报销上限就宽裕多了。当然，这里说的是“过往市场上部分产品的区间”，具体额度还是要看实际产品条款。
不过，额度高了就完事了吗？也不一定。
有些产品除了基础保障，还带住院津贴——孩子受伤住院期间，每天能领个几十到上百块的补贴。这个钱不多，但用来补贴家长请假陪护的误工费，多少能减轻点压力。另外还有一些产品会扩展疾病相关的保障，比如疾病住院报销、重疾给付什么的。责任多了，保障确实更全面，但价格通常也会往上走。
这里插一句，我之前看到过一份市场资料，里面提到某些综合保障计划，保费一年大概在两三百元这个档位，有些甚至接近四百元。当然了，这是以前的数据，现在产品迭代快，价格肯定有变化，具体的还是以保险公司官方公布的为准。
说了这么多，其实就想告诉各位家长一件事：买之前先想清楚自己的需求是什么。
如果就是图个基础保障、预算有限，那就优先看意外医疗额度够不够用、报销比例是多少、免赔额高不高这些硬指标；如果预算相对宽裕，想给孩子更全面的保护，那可以在额度的基础上，再对比一下住院津贴、其他疾病保障这些附加责任，综合算算性价比。
总之没有标准答案，关键是匹配自家的实际情况。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
哦对了，最后提醒一句：投保的时候健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理故意隐瞒。等真出险理赔了，保险公司核查病史是常规操作，到时候因为告知问题被拒赔，那才是真的冤。