很多人看保险时，容易被“满期返还”吸引。觉得交了钱，没生病还能把钱拿回来，甚至拿回更多，好像稳赚不赔。
咱们先说说它吸引人的地方。普通的消费型重疾险，如果保障期内平平安安，保费就相当于“消费”掉了；而返还型产品约定在特定年龄（比如80岁）满期时，如果没发生重疾理赔，会返还一笔钱。有的产品是返还已交保费，有的则是返还基本保额。显然，返还保额拿到手的钱会比返还保费多不少，这也是很多偏爱储蓄感的朋友看重的一点。
但凡事都有两面性。我寻思了一下，保险公司也不是做慈善的，多给你的这部分“返还”，其实是你前期多交的保费在起作用。为了达成这个返还目标，这类产品的保费通常比同保额的消费型产品高出不少，有时候甚至能高出一倍。这就意味着，你每年要掏更多的真金白银。
再看看保障细节。市面上的一些返还型重疾险，为了控制成本或平衡风险，它们在轻症保障上可能会显得“吝啬”一些。比如部分产品在轻症等次要责任的赔付比例或间隔期上可能不如主流消费型产品宽松。要知道，现在市面上很多优秀的消费型重疾险，轻症赔付比例普遍在30%左右，且没有这么严格的间隔期限制。轻症虽然不如重疾严重，但也是实实在在的风险缺口，赔付比例低了，拿到手的补偿自然就少了。
所以，判断一款返还型重疾险好不好，不能光看“返不返钱”。
如果你预算非常充足，已经配齐了足额的消费型重疾险和医疗险，手里还有闲钱想通过保险强制储蓄，并且能接受轻症保障相对较弱的事实，那么这类返还保额的产品可以纳入考虑范围。毕竟，能拿回保额确实比只拿回保费听起来更香。
但对于大多数普通家庭，尤其是正处于事业上升期、房贷车贷压力较大的年轻人来说，我更建议优先把保额做足。用同样的预算，买消费型重疾险可能能买到50万保额，而买返还型可能只能买到30万。万一风险来临，30万和50万的应对能力差别可是巨大的。
另外，保险产品更新迭代很快，具体的条款责任、费率以及是否停售，都得以保险公司最新的合同为准。在购买前，建议大家仔细核对健康告知，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的形态对比，或者咨询专业的保险服务人员，结合自己的实际健康状况和家庭财务情况来做决定。毕竟，适合自己的，才是最好的。