很多人买重疾险时，容易被“返保费”或者“领钱”这种字眼吸引。比如市面上有些产品宣传说，到了75岁能领回120%的已交保费，而且领完之后，重疾、身故这些保障居然还在。这听起来确实挺香，感觉既有了保障，最后钱还能拿回来，甚至还能多拿点。
但这种“全能版”或者返还型的重疾险，背后其实有一些门道得先弄清楚。我寻思了一下，咱们买保险图的是个安心，要是为了那点返还把基础保障给搞复杂了，或者多掏了不少冤枉钱，那就有点本末倒置了。
首先得看预算。返还型重疾险因为带有储蓄或者两全的性质，保费通常比纯保障的消费型重疾险要贵出不少。有时候同样的保额，返还型的保费可能要高出30%甚至更多。如果你现在的家庭责任重，房贷车贷压身，可能把这笔多出来的钱用来提高保额，或者配齐医疗险，性价比会更高一些。毕竟，重疾险的核心作用是弥补生病期间的收入损失，保额够不够用才是硬道理。
再一个就是那个“领完保费保障继续”的说法。这在合同里通常是作为“祝寿金”或者“满期保险金”存在的。确实，条款里写了领钱后合同不终止，但这并不意味着理赔门槛变低了。重疾险赔不赔，看的还是有没有达到合同约定的疾病定义、状态或者实施了约定的手术。不管你有没有领过那笔钱，健康告知还是得如实填，既往症该除外还是得除外。
还有一点容易忽略的，就是通货膨胀。几十年后领回来的那120%保费，购买力还剩多少真不好说。有时候我们觉得“保本”很安全，但其实资金的时间成本也挺高的。所以，别光盯着“返钱”看，得多看看保障责任全不全，轻症、中症赔不赔，有没有豁免责任，这些才是真正用到时能救急的东西。
总之，这类产品不是不能买，适合那些预算非常充足、已经配齐了基础保障、且偏好强制储蓄的朋友。但对于大多数普通家庭来说，先把保额做足，选一款保障扎实的消费型重疾险，可能更实在。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略里看看不同险种的搭配思路，心里更有底。