很多家长在给孩子挑保险的时候，第一反应就是上网搜"什么产品好"。结果搜出来一堆产品测评，越看越迷糊——有的说重疾险必买，有的说先配意外险，还有的推荐教育金。得，这下彻底不知道怎么选了。

其实吧，买儿童保险之前，与其盯着产品对比，不如先问问自己：孩子现在多大？家里一年能拿出多少钱？孩子平时身体怎么样？

你想啊，小宝宝刚出生那会儿，免疫力还没完全建立，三天两头跑医院是常事。这种情况下，医疗险和意外险的优先级就上来了——感冒发烧门诊能报销，磕了碰了意外医疗能cover。重疾险当然也要考虑，但可以先看看有没有覆盖少儿高发重疾、赔付比例怎么样、有没有特定疾病额外赔。

等孩子上了幼儿园，活泼好动的天性开始释放，今天磕桌角明天摔滑梯，意外险的保额可以适当提高一些。学平险这时候也值得看看，通常包含意外身故伤残和住院医疗，一年一交性价比还行。不过要注意哈，学平险一般不保证续保，而且报销规则比较复杂，投保前得把条款研究清楚。

再大一点的孩子——比如已经上学了——活动范围更广，校园内外的意外风险都需要覆盖。重疾险的保障期限也可以认真考虑一下，是保到70岁还是终身，看家庭预算。

对了，如果家里有一笔闲置资金，想给孩子提前规划教育金或者做长期资金储备，储蓄险和年金险可以了解一下。分红型产品的收益分两部分，一部分是保证利益，另一部分是预期分红——分红这块儿是不确定的，别光看演示利率下单。年金险能提供稳定现金流，但流动性比较差，要做好长期持有的准备。

不管最后选哪个险种，投保之前一定要把条款看清楚。责任免除、等待期多长、健康告知怎么填，这三个事儿直接关系到以后能不能顺利理赔。我寻思了一下，糊里糊涂买了再后悔，不如买之前多花点时间研究。

如果想进一步了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。