孩子成长过程中磕磕碰碰在所难免，可真碰上大事，家长往往措手不及。
最让人心慌的，不是孩子哭闹，而是医院账单。有个朋友，孩子确诊重疾，治疗费杂七杂八加起来二十多万。少儿医保报销了一部分，剩下十几万的窟窿，全靠自己扛。出院后他才明白，光有医保远远不够。
少儿医保是国家给孩子的兜底保障，门诊、住院费用能报销一部分。不过它有起付线、封顶线，医保目录外的药和项目报不了。小病小痛还行，真遇上大麻烦，自付部分压力不小。所以别把它想成“全额报销”，它更适合作为整个保障体系的地基。
意外险专门对付那些“飞来横祸”——摔伤、烫伤、误伤这类外来的、突发的、意外的事件。它能报销意外医疗费用，严重的导致伤残或身故也会一次性给钱。给孩子买意外险，重点看有没有意外门诊和住院责任。别指望它管疾病，那不是它的活儿。
重疾险跟医疗险长得像，脾气完全不一样。医疗险是报销型，在合同约定范围内报销合理且必需的医疗费用；重疾险是给付型，确诊合同约定的疾病并达到给付条件，直接赔一笔钱。这笔钱怎么用自己说了算——可以用来支付治疗费，也可以弥补家庭因照顾孩子产生的其他经济损失。孩子生了大病，父母往往有一方没法上班，经济来源直接断一截。重疾险的赔偿就是用来填这个坑的。具体赔不赔、怎么赔，得看合同怎么写的。
商业医疗险是少儿医保的好搭档，专门报销医保报不了的费用——进口药、自费项目、大额住院费这些。市场上的产品定位不同，有的管小额门诊，有的专门保大额住院风险。选之前得想清楚自家最担心哪种情况，别指望一个产品把所有费用都兜住。
配置保险不是买得越多越好，关键是让每笔钱都花在刀刃上。想进一步了解儿童保险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。