很多人挑终身寿险的时候，会盯着“有效保额每年涨多少”看。但说实话，分红型产品这里头有点门道，不是简单的数字比较就能得出结论的。

先说个基本概念吧。分红型终身寿险的有效保额增长，一般是两部分叠加的结果——合同里白纸黑字写明的保证增额，再加上保险公司根据经营情况派发的红利。保证这部分，通常会在合同里明确一个固定递增比例，比如1.75%到2%左右；红利那块呢，是非保证的，保险公司经营得好可能多发，经营得一般可能少发，甚至为零都有可能。

这就带来一个问题：你看到某个分红型产品宣传“保额递增2.5%”，得先搞清楚这是保证的部分，还是把预期红利也算进去了。有时候销售人员提到的数字可能是两部分的合计预期，但合同里写的保证递增比例可能低不少。

所以对比的时候，最好把不同类型的产品分开来看。非分红型产品嘛，有效保额就是按合同约定的固定比例逐年增长，清清楚楚；分红型产品呢，要同时看保证增额和红利预期两部分，缺一不可。

另外有些产品会设计“双被保险人”这样的功能，能拉长保单的利益周期，这个特性也挺有意思的。

总之吧，别光盯着一个递增比例就做决定。有效保额递增比例只是选购终身寿险的一个维度，具体选什么产品，还得看你的个人需求、风险承受能力，以及对现金流规划的想法。想继续了解选购终身寿险的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。