给孩子买增额终身寿险，有些事儿不提前搞清楚，理赔时容易产生落差。

18岁前赔付逻辑和成人不一样

很多家长觉得给孩子买的寿险，身故了就按保额赔。实际上，增额终身寿险对未成年人有单独的赔付规则：18岁前身故或全残，保险公司按已交保费和现金价值取较大者给付。说白了，就是保费不会“打水漂”，但也别指望给孩子留高额身故金——监管对未成年人身故赔付有上限要求。

这个设计挺有意思的，说实话，就是单纯地给家庭一笔经济补偿，不是给孩子本身留遗产。当然，谁也不希望用到这笔钱。

保额递增，别只看宣传页那个数字

产品页面常写“有效保额按一定比例复利增长”，听起来保障在“长大”。说实话，这个递增机制确实有，但关键问题是——递增的是有效保额还是现金价值？不同产品计算方式不一样，实际收益差别挺大的。

我寻思了一下我没寻思明白这俩到底差多少，所以啊，投保前一定要翻开合同，看看“有效保险金额”和“现金价值”分别怎么写。别光算宣传页上的数字。

航空意外保障？有的是真的没有

有些增额终身寿险会额外附加航空意外保障责任，说是乘客身份坐飞机出事，180天内身故或全残能多赔一笔。但是——不是每款产品都有这个条款。别想当然认为“增额寿都有航空保障”，买之前得确认自己的合同里有没有这一条。没有的话也别觉得亏了，毕竟这只是一项附加责任。

给孩子配置增额终身寿险之前，建议把合同条款中“保险责任”和“释义”部分逐字读一遍。有不清楚的地方，直接打保险公司客服问清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。