很多人想着给爸妈买份家庭版保险，图的就是“人多力量大”，保费均摊后好像还划算。等等——先别急着下单，这里头的水比你想象的深。

表面上不加价，实际上在偷工减料。 拿意外险来说，家庭版产品对50岁以上成员的意外身故保额通常会大幅限制保额，有些产品甚至压到非常低的水平。你想想，一个二十多岁的小年轻保额动不动大几十万，老人交着差不多的钱，实际拿到的保障可能连年轻人的十分之一都不到。钱没少花，保障却打了个大折扣——这不叫加价叫什么？

更扎心的是，老年人最怕什么？摔跤骨折、住院疗养。结果呢，家庭版意外险里常见的骨折津贴、住院津贴这些责任，要么根本没有，要么额度低得可怜。保障方向完全对不上老年人的实际需求，买了个寂寞。

百万医疗险那边又是另一个情况。保费随年龄阶梯式上涨这事儿大家都懂，但很多人不知道的是，保证续保20年的长期产品，首次投保年龄一般卡在60岁。过了这个线，对不住，家庭单的大门就关上了。剩下的选择要么是免健康告知的一年期产品，要么得接受更高的保费和续保不稳定。家里老人超龄了，真别硬往家庭版里塞，不仅保障残缺，价格算下来可能还不如单独买一份专项产品。

说到底，给老人买保险，核心是看他们真正需要什么风险保障，而不是盯着“家庭版”三个字觉得占了便宜。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。