说实话，买终身寿险最让人后悔的，往往不是选错了产品，而是买的时候压根没算清楚自己能不能扛住那么多年。
很多人上来就问“这个产品怎么样”“收益高不高”，但我见过太多家庭，买的时候信心满满，三五年后保费就成了心头大患。缴费二三十年的事情，想象和现实之间差着十万八千里。
终身寿险的保费设计跟定期寿险不一样，它采用的是平准保费制——简单说就是你在投保时定下来多少钱，往后每年就交这么多，合同里白纸黑字写清楚，中途不会因为市场行情变化或者保险公司经营状况而调整。这一点挺重要的，意味着一旦你签了字，未来十几二十年甚至一辈子的支出都是确定的。
问题就出在这儿了。确定性是优点，但前提是你得真的能持续交下去。有些人高估了自己的收入稳定性，有些人低估了家庭开支的膨胀速度，还有些人压根没把“万一”算进去——万一生病、失业、家里出了什么变故呢？到时候保费交不上，保单效力受影响，前面交的钱也可能有损失，这才是最让人难受的。
所以我一直觉得，评估缴费能力这事儿，得往保守了算。你可以把家庭未来收入分成几块：基本生活费、子女教育、老人赡养、房贷车贷……这些刚性支出先刨掉，剩下的才是可以用来交保费的预算。我就不说“我认识谁”了，反正身边因为保费压力不得不减保或者退保的例子，一只手都数不过来。
另外还有一点容易被忽略的：不同类型的终身寿险，保障和费用结构差别挺大的。传统型产品费用明确，买的时候就知道自己要交多少；但如果是分红型、万能型这类新型产品，虽然有些看起来“功能更多”，但实际收益会有波动，账户价值受市场影响，不是所有产品都适合闭眼买的。条款里的利益演示，那都是不保证的，别当承诺看。
说到底，买保险这事儿，最终还是得回到你自家的账本上。别人的方案再好，跟你的家庭情况可能完全不搭。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。