前几天有个朋友问我，说他在网上看到两款产品宣传，一个叫增额终身寿险，另一个是两全险加万能账户，看得眼花缭乱，不知道自己该选哪个。

说实话，这两类产品的“底层逻辑”完全不一样。

增额终身寿险，本质上是一份与生命绑定的保单，身故或高残是触发条件。航空意外这块额外保障，有的版本会自带——比如光大永明光明至尊终身寿险就包含这类责任。但具体产品版本挺多的，有的在售，有的可能已经调整或下架了，选的时候最好以投保时保险公司给出的最新条款为准。

两全险呢，它的特点是“生死两全”——活着能领生存金，身故了也给付。这种形态有时候会搭配万能账户一起卖，听起来挺诱人的，毕竟万能账户看起来像是个“会生钱的钱袋子”。

但是，这里有个坑得提醒一下。之前恒大人寿的保险业务已经整体转让给海港人寿了。这意味着什么？意味着如果你之前买过挂着“恒大”标签的产品，现在服务你的主体已经变了。

所以我的建议是，别急着对比哪个产品“更好”，先想清楚一个问题：你买这份保险，更希望解决什么问题？

如果你的核心需求是“万一我不在了，给家人留一笔钱”，增额终身寿险的结构可能更简单直接。

如果你觉得“我想兼顾一下，活着的时候如果有余力也能部分取用”，那两全险加万能账户的形态可以了解，但要注意万能账户的演示利率不等于实际结算利率，而且万能账户资金进出可能有手续费。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。