先问自己一个问题：万一家里有人生了一场大病，医保能报销多少？

这不是在制造焦虑。你去医院看病就会发现，医保目录外有很多药和检查项目需要自费，特别是一些治疗重大疾病的新药、特效药。有个朋友跟我讲，他家人住院花了三十多万，医保报销完，自费部分还有十几万。这钱从哪里来？

这就是商业医疗险存在的意义——它不是来替代医保的，而是给医保打个补丁。

常见的商业医疗险有两类。一类是百万医疗保险，保额通常能到上百万元，专门应对高额住院医疗费用支出。大多数产品有1万元左右的免赔额——也就是说，医保报完之后，自己掏的钱超过1万的部分，才能用它报销。听起来门槛不低，但遇到真正的大病，这玩意儿能救命。另一类是小额医疗保险，保额一般在一万到五万之间，免赔额低甚至为0，主要管平时感冒发烧、门诊拿药这类小毛小病。

你可能要问了：我已经买了重疾险，还需要买医疗险吗？

还真需要。这两个完全不是一回事。重疾险是定额给付的，得了合同约定的疾病并且符合理赔条件，保险公司直接给你一笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，用来补偿收入损失、康复费用都行。医疗险不一样，它是报销型的，你花了多少医疗费用，就按约定报销多少。简单说，重疾险管你生病期间的生活，医疗险管你看病的账单。两者功能互补，谁也替代不了谁。

所以啊，配置商业医疗险有没有必要，答案是因人而异。如果你担心生了大病医疗费用压垮家庭，百万医疗险值得考虑；如果你希望平时看病也能报销一部分，小额医疗险可以搭配着来。保费嘛，会受年龄、有没有社保等因素影响，购买前可以多方对比一下。

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