前几天有个朋友发给我一张医疗险的宣传页，上面写着“一般医疗最高600万保障”。他问我这个数字靠不靠谱，我说你先别看这个。

600万，听着唬人，对吧？但说实话，普通人真要用到这么多医疗费的情况极少。保额这东西，更像是厂家的面子工程，数字大不代表用得上。真正决定你花多少钱的，是免赔额这个门槛。

行业里大多数百万医疗险每年有一万免赔额，就是说医保报完以后，你自己要掏满一万，剩下的才能走保险报销。你想想，感冒发烧、做个阑尾炎手术，医保报销完自费部分往往也就几千块，根本够不着这个门槛。这种情况下，你买的“600万保额”根本用不上。

所以有些产品就在免赔额上做文章。比如某款产品把免赔额设计成“六年共享一万”，意思是六年里你累计自费达到一万就行，不用每年都掏。你算一下，六年平摊下来，每年只要一千多块的门槛，比每年清零的产品实在多了。而且针对重大疾病，有些产品直接给设成零免赔，再补一笔津贴，确诊后一次性给付一万元。

津贴这事很多人不在意，觉得可有可无。但你仔细想想，住院期间误工费、营养费、家人陪护的开销，这些医保可不管。有津贴的产品好歹能补贴一点，虽然不能完全覆盖，但总比没有强。有的产品津贴按天给，每天补个一两百块，住院时间长的也能拿到几千块。

说完免赔额，再说续保。这才是很多人踩坑的重灾区。

你可能见过这样的宣传：“可连续投保到99岁”。听起来好像买了就能保一辈子？别天真了。这里说的是“连续投保”，不是“保证续保”。连续投保的话，如果产品停售、身体变差或者理赔过，保险公司完全有权利不让你继续买。

而有“保证续保”的产品就不一样了，在合同约定的期间内，比如六年，即使产品停售了、你的身体出问题了、之前理赔过了，保险公司也得让你继续买。这六年里保费价格也是固定的，不会因为你理赔过就涨价。不过要注意，保证续保期满后要不要重新审核，合同里会写清楚，不同产品规则不一样。

说实话，这几年医疗险产品更新很快，今天你觉得好的产品，明年可能就升级换代了。选的时候与其追着最新款，不如重点看看续保条款稳不稳，免赔额设计合不合理，津贴保障实不实在。这些东西比保额数字重要得多。

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