我见过太多家长，孩子保险买了一堆，自己却处于“裸奔”状态。说实话，每次遇到这种情况我都挺无奈的——大人的保障没做足，万一出了问题，孩子的保费谁交？

所以给家里挣钱最多的人把保障配齐，这件事优先级得排在孩子前面。你倒了，孩子的保障也跟着断，这不是坑娃吗？等家里顶梁柱的保险落定了，再考虑孩子的重疾险，心里才踏实。

挑产品的时候很多人会注意到“保费豁免”这个功能。怎么说呢，确实有用——万一投保人出了什么意外，符合合同约定条件的话，后续保费就不用再交了，孩子的保障还在。但这东西不是选产品的唯一标准，别为了它忽略更重要的保障内容本身。

还有一条特别容易踩雷：未成年人的保额限制。这条规定很多人不知道——以死亡为给付条件的话，不满10周岁最多20万，满了10周岁但还没成年的最多50万。不过要注意，这说的是“身故责任”。如果是那种不含身故的纯重疾险，重疾保额一般不受这个限制。产品不同，规矩可能不一样，买之前最好确认清楚条款怎么写的。

保费占家庭收入多少合适？这个真没有标准答案。有人说10%到15%，但每个家庭情况差太多——房贷、车贷、孩子教育、老人赡养，每项开支优先级不一样。我的建议是，别让保险费影响到基本生活质量，量力而行比较好。

最后提醒一句，买之前一定要看合同！保障哪些、不保哪些、怎么报案理赔，这些搞清楚心里才有底。糊里糊涂买了，出事发现赔不了，那才叫冤。

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