很多人退休后会遇到一个矛盾：钱还在，但花不动。
这听起来有点凡尔赛，但真正经历过的人知道我在说什么。年轻时候的收入曲线是往上走的，退休后收入没了，花钱的能力也在走下坡——直到某个节点，医疗和照护的账单开始追着你跑。所以有些年金险会设计成“递增领取”，前期少领，后期多领，年龄越大钱越多。
星海赢家（火凤版）计划三就是这种思路。它的核心逻辑不是让你每年拿固定数额，而是让你的养老金跟着你的支出曲线走。六十多岁刚退休那会儿，腿脚还行、社交还有，日常开销相对可控；等到七十多岁，体检频率上去了、药费开始冒头，这时候多领一笔能减轻不少压力；到了八十岁往上，很多人的医药支出会出现一个明显跳升，再加领一笔，不管是补贴自己还是减轻子女负担，都会从容很多。
这种产品还有一个特点——现金价值持续时间比较长。保单不会因为领取多年就“空了”，高龄阶段退保也能拿到一定的现价。分红部分当然是不保证的，实际能拿多少得看保险公司当年的经营情况，投保之前得有个心理预期。
如果你也在琢磨怎么让养老金跟得上晚年的实际花销，这种递增型的设计值得多看两眼。想继续了解年金险的挑选逻辑，可以看看水滴保保险攻略。