很多人想买重疾险，但一看到保费就有点打退堂鼓。确实，重疾险不是小钱，如果手头紧，硬着头皮买那种“有病赔钱、没病返本”的返还型产品，压力会非常大。

咱们得先搞清楚，返还型和消费型到底差在哪。返还型重疾险因为多了个“到期返钱”的功能，保费往往比消费型贵出一大截，有时候甚至能贵上一倍。对于预算本来就捉襟见肘的朋友来说，把大部分钱花在“返本”这个功能上，反而挤占了真正用来防范风险的保额空间。

这时候，消费型重疾险就是个更实在的选择。它主打一个纯粹：保障期内出事就赔，没事的话保费就不退了。虽然听起来好像“亏了”，但它能用很少的钱买到很高的保额。你想啊，买保险图的是关键时刻能救命，而不是几十年后拿回那点贬值的本金。

如果选了消费型还觉得贵，可以试试“保定期”。比如先保到60岁或70岁，这段时间正好是家庭责任最重、生病风险也开始抬头的阶段。等以后收入高了，再考虑加保或者换成长期保障。这种“先上车后补票”的思路，比为了追求一步到位而让自己生活拮据要明智得多。

当然，每个人的情况都不一样。如果你特别在意资金的灵活性，或者打算把省下的保费拿去理财，那消费型绝对更适合你。要是你非要那份“安全感”，且预算非常充足，再去看返还型也不迟。

说到底，买保险得看自己的钱包和实际需求。别光听别人说哪个好，适合自己当下经济状况的，才是最好的。如果想多了解一些配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少关于如何根据预算做选择的实用建议。