上周有个朋友问我，说他在朋友圈看到一款增额终身寿险的广告——“有效保额逐年递增，终身保障还带传承功能”，一下就被吸引住了。细聊下来才发现，他对这类产品的理解有点偏差，买完之后才发现保费压力不小，保障也没想象中全面。

其实，增额终身寿险的核心逻辑是：有效保额按合同约定比例递增，越往后保障越高。但这类产品本质上是长期储蓄和传承工具，不是纯粹的保障型险种。很多人被“终身保障”四个字迷惑，忽略了保费支出这个关键变量——同样保额下，终身寿险的保费通常比定期寿险高出不少。经济条件有限的话，买了可能反而影响日常生活质量，这就本末倒置了。

另一个容易踩坑的地方是保障责任范围。部分增额终身寿险主要覆盖身故保险金，不一定包含全残保障。如果你更在意“失能后”的经济补偿，就得仔细看清楚条款约定——不同产品的保障责任可能存在差异，投保前不能想当然。

所以啊，在决定之前，建议先问自己两个问题：家里每年硬性支出（房贷、孩子教育等）还剩多少闲钱？基础保障（医疗险、意外险、定期寿险）配齐了吗？如果答案是否定的，增额终身寿险可能不是现在的最优解。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。