我家邻居小孩去年确诊了白血病。治疗了大半年，医保报销了一部分，但剩下的自费项目让这个普通家庭压力陡增。

说实话，儿童重疾的治疗费用比很多人想象的要高出一截。白血病化疗周期长，骨髓移植更是大开销；神经母细胞瘤如果涉及免疫治疗，费用更是不好说；川崎病引发冠状动脉瘤的话，后续长期复查和抗凝治疗也是一笔持续支出。医保能报销一部分，但具体报多少，得看你本地的政策和用的药品器械，自费比例因人而异，没法给个统一数字。

但治疗费只是一部分。我就发现一个特别容易被忽视的点——父母停工损失。孩子生病住院，父母至少得有一方全程陪护吧？0到3岁的娃生病，可能得停工两三年；上学的孩子生病，父母停个一两年也很常见。还是用我妈打比方吧——月薪8000块，停工两年就是将近20万的收入没了。治疗自费加上父母没收入，30万保额这时候就捉襟见肘了：自费花了20万，剩下10万只够撑半年，接下来家庭开支从哪来？

所以给孩子买重疾险，保额还真不能只盯着治疗费看，父母停工的收入缺口也得算进去。

这里有个参考框架：基础档50万保额，治疗自费能覆盖大半，加上父母停工1到2年的收入损失，适合二三线城市、家庭年收入20万以内的家庭。推荐档80万保额，覆盖自费的同时，父母停工2到3年的损失也能兜住，适合一二线城市、年收入20万到40万的家庭。高配档100万保额就更宽裕了，能应对父母长期停工的收入损失、康复营养等额外支出，适合一线城市、年收入40万以上的家庭。

当然，这些都是参考值。我特别想强调一下：孩子的保额不是单纯给孩子看病的，也是给父母停工后养家的。每个家庭收入不同、负债不同、生活成本不同，实际需要多少保额得自己算。这里还有个关键点——监管部门对未成年人的身故保额有严格限制，不过重疾险是疾病给付型，不受此身故保额限制，所以在保额设计上相对灵活。

算清楚自家的情况，就能判断孩子到底需要多少保额了。

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