前几天有个朋友问我，想给刚出生的宝宝买保险，预算不多，是先买医疗险还是重疾险？我直接告诉他：你先把少儿医保办了再说。
很多人一上来就研究什么重疾险、医疗险，结果连国家给孩子的基本保障都没配齐。少儿医保这个东西，一年几百块，各地报销比例不同，但它是孩子生病的第一道防线。感冒发烧住院、一些常见少儿疾病都能报。别小看这个基础保障，等你真正用上的时候就知道有多香了。
有了少儿医保打底，商业保险怎么配？这里有个很常见的误区——觉得医疗险便宜、报的广，先买医疗险就够了，重疾险可以慢慢来。说实话，这个想法有一定道理，但不完全对。
医疗险和重疾险根本不是一回事。医疗险是报销型的，看病花了多少钱，符合条件就报销多少，主要解决医院里的直接费用。重疾险就不一样了，它是给付型的，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱，这钱你怎么花都行——可以用于孩子后续康复、营养费，也可以弥补家长因为照顾孩子导致的收入损失。
对于小孩子来说，重疾险还有个特点：专门针对少儿高发疾病的保障，比如某些产品会包含少儿特疾额外赔付。这玩意儿不是说“有就有没有就没有”，而是能在关键时刻提高赔付额度。医疗险再全面，也没法弥补你请假陪娃康复那几个月没工资的损失吧？
所以我的建议是：少儿医保必须有，商业医疗险和重疾险不是非此即彼的关系，而是各有各的功能。如果真要分个优先级，先把少儿医保办好，然后根据家庭实际预算，合理搭配医疗险和重疾险。预算特别紧张的情况下，可以先保医疗险应急，但重疾险也别拖太久——孩子越小保费越便宜，而且早买早过等待期。
说白了，保险配置就像搭积木，每块都有它的位置。别指望一块积木撑起整座塔，也别觉得某一块可以永远缺席。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。