很多人一听到“储蓄型”或者“返还型”重疾险，第一反应就是：这玩意儿是不是既能保病，最后还能把钱退给我？
听起来确实挺美。简单说，这种保险就是把重疾险和寿险（或者说身故责任）捆绑在一起了。你在保障期内如果得了合同约定的重疾，保险公司赔你一笔钱；要是这辈子运气好，没生大病但最后身故了，保险公司也会把保额赔给你的家人。
从这个角度看，它确实像个“一定会赔”的产品。毕竟人固有一死，或者生病，总有一个触发点。这也是为什么有人觉得它比那种“没出险钱就白交了”的消费型重疾险更让人安心。
但天下没有免费的午餐，这种安心是有代价的。
最直接的体现就是——贵。真的很贵。
同样的保额，储蓄型重疾险的保费往往是纯消费型的两倍甚至更多。因为保险公司承担了身故赔付的责任，这部分成本最终都得摊到每年的保费里。而且这类产品通常要求长期缴费，中间不能断，对投保人的持续缴费能力是个考验。
我寻思了一下，其实这就好比你是想租个房子住（消费型，便宜灵活），还是想直接买个房（储蓄型，资产还在但前期投入大）。如果你预算有限，把省下来的保费单独去买份定期寿险，可能杠杆更高，保障也不缺。
所以，别光盯着“返本”或者“一定赔”这几个字。得看看自己的钱包鼓不鼓，再看看是不是真的需要这份身故保障。如果家里支柱已经配齐了高额寿险，那重疾险或许就可以选纯粹点的，把重心放在疾病保障上。
具体怎么搭配才划算，其实可以来水滴保保险攻略里翻翻以前的文章，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任和价格，心里就有底了。