很多人买百万医疗险时，最纠结的就是那个“1万元免赔额”。平时有个头疼脑热住个院，花个三五千，根本够不着线，感觉这保险买了跟没买一样。

最近市面上出了不少“家庭单”，主打一个“家庭共享免赔额”。这玩意儿到底是个啥逻辑？

简单说，以前是一家三口买三份保险，每个人都要各自跨过1万元的门槛才能报销。现在变成三个人共用这1万元。只要家里任何一个人，或者几个人加起来，自费部分超过了1万，超出的部分就能报。而且，一旦达标，这一年里家里人再住院，就没有免赔额限制了，直接0门槛起步。

我举个实在的例子。老张一家子，爸爸阑尾炎住院自费4000，妈妈胆结石自费5000，孩子肺炎自费3000。要是按传统个人单算，谁都没到1万，保险公司一分不赔，老张心里肯定憋屈。但如果是家庭共享免赔额，这三笔钱加起来1.2万，不仅超出的2000能报，接下来这一年，家里谁再有个磕磕碰碰住院，都不用再扣那1万了。

这种设计对什么样的家庭友好？我觉得是家里有老人和小孩的。老人家身体机能下降，小孩抵抗力弱，日常小病住院的频率相对高一些。虽然单次花费可能不大，但积少成多，共享免赔额就能把这些“碎银子”聚起来，达到理赔标准。

当然，也不是说所有人都得追着家庭单买。如果家里都是青壮年，一年到头连医院门都不进，那共享不共享其实区别不大，毕竟大家都跨不过那个1万的坎儿。具体怎么选，还是得看自家人的健康状况和就医习惯。如果你拿不准，可以去水滴保保险攻略看看更多配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的责任细节。