孩子肺炎住院，花了五千多，满心以为保险能报，结果翻合同一看——一分没赔。
这种感觉，经历过的人才懂。问题就出在“免赔额”这三个字上。
说白了，免赔额就是保险公司设的一道门槛。你先自己掏的钱没达到这个数，保险公司是不会动的。比如门槛是1万，你花了8000，那对不起，差的那2000就是你自己扛。只有花超过1万的的部分，才进入保险公司的视线，按约定比例来赔。
那为什么很多产品要设这个门槛呢？主要是为了过滤掉小额高频的理赔，把保费成本压下来，让更多人能买到保额高的产品。百万医疗险之所以能几百块保上百万，靠的就是这个。
但问题来了——孩子的病，恰恰很多就是几千块的小病。肺炎、支气管炎、手足口病，住院一周下来几千块很常见。这时候，高免赔额的医疗险就尴尬了：花了钱，赔不了。
于是就有了0免赔的产品。顾名思义，就是没有门槛，花多少报销多少。听起来很美对不对？
但我得说句实在话，这东西不是白给的。0免赔的医疗险通常保费会贵一些，或者说赔付比例会设置成阶梯式的——比如5000以下报80%，5000以上才100%。为什么？保险公司也要算账的，小额理赔的频率上去了，理赔成本自然就高了。
所以关键不在于“0免赔就是最好的”，而是看你更在意什么。如果孩子还小、容易生病住院，买个0免赔的确实实用性强很多，家长心理感受也好——“终于用上了”。但如果预算有限，或者孩子体质不错，那可能就不如把保额做高、把免赔额设低点，综合性价比更划算。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。