得了慢性肾功能衰竭，想买保险确实挺让人头疼的。这病在保险公司眼里属于“高风险”范畴，毕竟后续可能涉及长期透析甚至肾移植，费用高且持续时间长。
先说大家最关心的重疾险。如果已经到了终末期肾病阶段，也就是需要规律性透析或者做了肾移植，大部分重疾险的健康告知是直接拦住的。就算有些产品允许人工核保，结果往往也是拒保。为啥？因为这时候疾病已经符合重疾理赔标准了，保险公司没法承担这种确定的赔付风险。所以，如果是确诊后的肾衰竭，想通过重疾险拿一笔钱弥补收入损失，路基本是堵死的。
医疗险的情况也差不多。百万医疗险对健康要求很严，慢性肾衰竭通常会被直接拒保。即便有极少数产品能投，大概率也会把“肾脏相关疾病及其并发症”列为除外责任。也就是说，你交了保费，但治肾病的钱它不报。这其实挺无奈的，但对于其他非肾脏疾病的住院医疗，或许还能留个口子，具体得看条款怎么写。
那是不是就彻底没戏了？也不绝对。我们可以换个思路，看看其他险种。
意外险主要保的是外来的、突发的意外事故。只要不是因为疾病导致的急性肾衰，普通的摔伤、车祸等意外还是在保障范围内的。而且意外险一般没有健康告知，或者告知非常宽松，肾衰竭患者通常能正常购买。虽然它不治病，但能防范生活中的突发风险，算是个基础兜底。
寿险方面，定期寿险的健康告知比重疾和医疗要宽松一些。如果是早期肾功能不全，还有机会尝试智能核保；但如果已经到了衰竭期，很多产品也会拒保。不过，有些终身寿险或者增额终身寿险，健康告知相对简单，主要侧重储蓄和身故保障，可以关注一下这类产品是否接受投保。当然，保费可能会贵一些，或者保额有限制。
另外，别忘了国家的医保。慢性肾功能衰竭在很多地区都被纳入了门诊慢特病保障范围，比如血液透析的费用，医保能报销很大一部分。这是最基础也最重要的保障，一定要确保参保状态正常，并去当地社保部门申请慢特病待遇，能省不少钱。
总的来说，慢性肾衰竭患者投保商业健康险（重疾、医疗）的难度非常大，大概率会被拒保或除外。建议把重心放在医保报销上，同时配置一份意外险作为补充。如果经济条件允许，可以尝试咨询是否有宽松的寿险产品可选。买保险前，务必如实进行健康告知，不要抱有侥幸心理，以免后续理赔产生纠纷。如果想了解更多关于带病投保的知识，可以去水滴保保险攻略看看有没有适合你的思路。