很多人对意外险有个误解，觉得只要出了事都能赔。其实保险条款里的“意外”定义挺严格的，得同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的，还有非疾病的。像中暑、高原反应这种，虽然看着挺突然，但因为跟身体内部因素有关，通常就不在赔付范围内了。
市面上的意外险主要就分两类：短期的和长期的。
短期意外险大多是一年期，交一年保一年。这类产品最大的优点就是灵活，价格也实在，几百块就能买到不错的保额。如果你经常出差或者从事一些风险稍高的工作，买个短期的过渡一下也挺合适。不过得留意续保问题，毕竟每年都得重新操作一次，万一产品停售或者自己健康状况有变化，可能会有点麻烦。
长期意外险的保障期限就长多了，能保10年、20年甚至更久。它的优势是省心，不用年年惦记着续保，保障也相对稳定。但羊毛出在羊身上，长期险的保费通常比短期险贵不少。有些长期意外险还是作为附加险捆绑在主险上卖的，选择面相对窄一些。
这里得特别提一下“返还型”意外险。听起来挺美，满期没出险还能把保费退回来，有的还带点分红。但实际上，这类产品保费往往是普通消费型意外险的好几倍。而且为了控制成本，它们在保障责任上可能会做减法，比如只保身故和全残，却不保普通的意外伤残或医疗。算下来，多交的那些钱拿去理财，收益可能都比返还的保费高。所以，买意外险还是得回归本质，看它能不能在关键时刻提供足够的医疗费用报销或身故伤残保障，而不是盯着那点返还。