买重疾险的人，大概都想过一件事：万一真得了大病，这钱够不够用？

说实话，很多人买完就心里没底。常见的情况是——买了30万保额，真出事才发现，治疗费加上收入损失，轻轻松松超过这个数字。不是保险没用，是你算的那笔账，和现实之间差了那么一点。

保额到底该怎么定？

核心逻辑很简单：你生大病之后，有三笔钱是一定要花的。

先说治疗费。癌症靶向药、心脏支架这些项目，一个治疗周期下来，费用从十几万到几十万不等。这里有个背景需要了解——2025年9月起，普通型人身保险的预定利率上限已经从2.5%调整到了2%，重疾险这类长期险的定价逻辑因此发生了变化。保险公司的成本端在变，费率调整是行业大趋势，具体到个人保费涨多少，取决于年龄、健康状况、保额高低和保障期限，是个综合题，不是简单加减法。

再算算收入中断的损失。重疾治疗加上康复期，短则半年，长则两三年。这段时间没法正常工作，收入直接归零，但家里的房贷、车贷、孩子的学费可不会等你康复。

出院后的康复费也是一大头。护理费、营养品、定期复查，这些加起来有时候比治疗费还惊人。

所以行业通用的建议是：保额至少覆盖30万的基础治疗成本，或者相当于自己3到5年的年收入。具体选哪个，要看你现在的家庭责任有多重——有没有房贷要还、有没有孩子要养、老人需不需要补贴。如果家庭负担重，这个数字可能还要往上走。

算完之后，你会发现保额可能比你最初想的要高一些。这是正常的，说明你把该考虑的都考虑进去了。

有一点要特别提醒：投保时健康告知一定要如实填写。保险公司核保时会根据你的身体状况评估风险，故意隐瞒既往症会影响后续理赔。这不是走流程，是真正关系到保障能不能落实的关键一步。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。