买寿险的时候，大伙儿最关心的一般是"什么情况能赔"，但其实"什么情况不赔"同等重要——偏偏这部分经常被一笔带过，等到真出事了才发现踩了坑。
最容易被忽略的一条：两年内自杀不赔。这不是说寿险鼓励轻生，恰恰相反，法律给了一个缓冲期。《保险法》第四十四条写得明白，以死亡为给付条件的合同，自成立或复效之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付责任。但如果自杀时被认定无民事行为能力人，这条免责就不适用了。啥意思呢？比如严重精神障碍患者，保险公司照样得赔。
然后是几类故意行为相关的情形。投保人对被保险人故意杀害或伤害——这种情况不赔，应该没什么争议，道德风险太明显了。被保险人自己故意自伤、犯罪或者暴力抗拒刑事强制措施，同样不在保障范围内。这里有个细节很多人分不清："故意自伤"不包括意外受伤，哪怕是自己一时疏忽出了事，也不在此列。
接着说违法驾驶。酒后开车、无证驾驶、或者开着没合法行驶证的机动车出事，寿险直接拒赔。这个应该好理解，违法行为导致的严重后果不在保险保障范围内，属于行业通用规则。
还有两类比较极端的情况：战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，以及核爆炸、核辐射、核污染。这类情形发生的概率极低，但一旦遇上，寿险同样不承担给付责任。条款里写清楚，也是避免极端风险下保险责任被无限放大。
说完这些，最想提醒的一点：免责条款不是保险公司故意刁难人，它是整个寿险产品定价和风险控制的底层逻辑之一。投保之前把条款翻一翻，搞清楚自己买的这份保单哪些情况兜得住、哪些兜不住，心里才踏实。想进一步了解寿险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。