很多人买重疾险前都会问一句：“到底哪些情况不赔？”这个问题的答案，产品条款里其实写得明明白白。以招商仁和爱无忧A款重疾险为例，它的免责事项和招商仁和旗下其他重疾险产品基本一致，都是遵循行业通行的责任免除标准——当然，最终还是要以你手里的那份合同为准。
既往症，这事儿没得商量投保之前已经确诊的疾病，对不起，保险公司不认。你觉得自己平时身体还行，但体检报告上那些“小毛病”如果是确诊过的既往症，核保阶段就会被拎出来。除外责任白纸黑字写着，你想硬闯也闯不过去。所以买之前老老实实做健康告知，比什么都强。
遗传的、先天的，合同一般不兜底先天性心脏病、遗传性肿瘤这类“娘胎里带出来”的疾病，重疾险通常不在保障范围内。不是保险公司故意为难你，而是这类风险在投保那一刻就已经存在了，精算模型里没法把它算进保费。
有些病天然进黑名单比如艾滋病——这里有个小口子，因职业关系（比如医护人员发生职业暴露）感染HIV的，理论上有可能争取赔付。但精神类疾病呢？各家产品差异挺大的，轻则限病种，重则直接除外，条款没仔细看过的话，到时候真可能傻眼。
自己作出来的，保险公司有底气说不吸毒、酗酒、极限运动引发的重疾，拒赔没商量。常规喝两杯不算，但要是酒后驾车出险导致的重疾——这笔钱基本打水漂。翼装飞行、徒手攀岩这类高风险运动爱好者更要注意，普通重疾险对这类场景基本是直接排除的。
天灾人祸，合同另有约定战争、恐怖活动这类不可抗力，条款里写着不赔。听着离普通人生活很远，但条款就是这么规定的——这种风险没法用正常精算模型定价，保险公司也不是什么都敢接。
等待期内出险，合同还没“认领”你等待期这个坑特别容易踩。新保单生效后不会立刻进入保障状态，从投保到保障正式启动，中间少则九十天，多则半年。如果等待期内查出合同约定的疾病，不好意思，保险公司有理由说这单还没正式开始。有些人身体不舒服先去检查，拿到结果才发现还在等待期，那真是有苦说不出。
说了这么多，并不是说重疾险不值得买——恰恰是因为它有用，所以才要把边界摸清楚。保险本质是一纸合同，白纸黑字的条款才是最终依据。买之前逐条看清楚，不明白的地方找专业人士问明白，总比事后扯皮强。