给爸妈买医疗险，最让人头疼的环节是什么？健康告知那关——你有没有过那种经历，父母明明身体还算硬朗，结果一看问卷，糖尿病、高血压，一堆既往症，常规产品直接拒之门外。

这时候，免健康告知的百万医疗险就进入了视野。听起来挺友好：不审核健康状况，慢性病患者也能投，还能一张保单保全家。价格呢？说实话，跟常规家庭版产品基本在同一档，没传说中那么夸张。

但我得泼盆冷水——这类产品有个硬伤，大多数都是一年期短期险，不保证续保。啥意思呢？今年买了，明年产品还在不在、还能不能续，保险公司说了算。你要是今年理赔过，明年很可能就被拒之门外了。产品停售的话，那就更不用说，只能重新挑产品、重新过健康告知。

相比之下，保证续保20年的常规百万医疗险，入场门槛高一些——健康问卷要老老实实填，既往症可能受限。但好处是白纸黑字锁定20年，这期间无论你健康状况怎么变、产品停没停，保障都在。长期算下来，成本反而更好控制。

那到底哪些情况可以考虑免健告版本？三种场景：

家人健康问题较多，常规产品根本过不了健康告知的；家里有高龄老人，比如六十好几、七十多岁，超出保证续保产品的首次投保年龄上限的；暂时当个过渡方案，等身体状况改善或者等到更好的产品出来再说。

如果家里老小身体都还算健康，平时体检也就几个小毛病，乖乖去挑保证续保20年的产品吧，别为了省事给自己埋雷。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。