前几天刷到一个帖子，有人兴冲冲地说给全家都配上了两全险，“有病治病，没病返钱，怎么算都不亏”。底下一堆人跟着附和，说这险种实在。我当时就想泼盆冷水——真把条款翻开算算，未必是那回事。

保费返还有个前提，你得平安活到约定时间。这话说出来好像在诅咒谁，但保险这个东西，本来就是跟风险打交道的。谁敢保证自己未来十几年一点事没有？万一第三年查出重疾，重疾险先赔了，两全险那部分的返还责任基本也就到头了。之前多交的那些钱，换不回一分满期金。你说气不气？有些产品条款里写得明明白白，重疾理赔完，主险合同跟着终止。不放心的话可以自己去找几份条款翻翻，不是哪家都这样，但不在少数。

这还不是最让人膈应的。更坑的是，你为了这个“返还”功能，每年多掏的那笔钱，正在悄悄压缩你的保额。预算就那么多，这头多了那头就少了。本来能买五十万重疾的，搭配两全险之后可能只剩二十来万。真出了事，二十万够干什么？现在随便一个大病，治疗加康复轻轻松松大几十万。表面上占了返还的便宜，实际上把最关键的救命钱给省了——这叫什么？这叫捡了芝麻丢了西瓜。

还有一种说法挺蛊惑人心：“到期返保额的两全险，生不生病都能拿到钱”。听着好像捡到宝了。但这类产品保费往往比普通两全险还要离谱。你多交的那些钱，和最后“多拿”到的部分，到底谁赚谁亏，真得拿计算器好好按按。

返还之后呢？有些产品条款写得很干脆：满期金一给，合同效力终止。也就是说这张保单彻底作废，你拿到的返还，代价是之后再想有保障，得重新核保、重新算保费。万一身体已经有了小毛病，还能不能顺利买上都是个问号。

说了这么多，不是要把两全险一棍子打死。但如果你是普通家庭，预算本来就不宽裕，我劝你先把保障做足。返还这种事，等手头宽裕了再说也不迟。想了解基础的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。