上周跟一个朋友吃饭，他38岁，上有老下有小，房贷还有200万。突然聊到万一得了大病怎么办，这哥们愣了半天，说“感觉心里没底”。
说实话，这问题不好回答。不是因为没有答案，而是答案因人而异。
先说个行业里常用的参考：重疾险保额可以按年收入的3到5倍来估算。啥意思呢？假如你一年赚20万，那保额大概在60万到100万之间比较合理。这个数字不是拍脑袋定的——重疾康复周期通常3到5年，这笔钱要覆盖你治病期间的收入损失、康复费用，还有家里该还的贷款、该花的教育支出。说白了，重疾险赔的那笔钱，就是让你安心养病、不用急着回去上班的底气。
但话说回来，这只是参考区间。你要是负债高、收入高，或者家庭责任特别重，保额可以再往上调；反过来，预算紧张的话，也可以在其他维度想办法。
那预算不同到底怎么选？
手头紧的时候，有个思路叫“抓大放小”。比如保到70岁这个节点，把责任最重那几十年的保障先拉满。30岁的人买50万保额、分30年交，保障期限压缩到定期，每年保费能省下来不少。等以后收入上来了再加保也行，先让自己有兜底比什么都强。
要是预算宽裕一点，想给自己留条后路，终身型可以考虑。提醒一下，终身重疾险里有一类是储蓄型的，持有时间足够长的话，交费期满后的现金价值有可能接近甚至超过已交保费——注意，这里说的是“有可能”，而且前提是“持有足够长”，不是说你交完钱马上退就能拿回来，别理解歪了。
还有种思路是把两种搭配着来。定期拉高责任期的保额，终身兜底老年阶段。我认识好几个人都是这么配的，一年下来保费不算特别离谱，但心里踏实多了。
至于“几百块就能保50万”这种说法，确实有，但基本是一年期或者极短期的消费型产品。保费低是因为保障期限短、随时可能断保，不适合把它当成长期规划的主要方式。买之前得想清楚自己要解决的是什么问题。
说到底，买重疾险就是买保额。保额不够，保障再全面也是空中楼阁。要是实在拿不准主意，可以找专业人士帮你算算不同方案的差别，结合预算和健康情况挑个合适的。