你身边肯定有人跟你吐槽过："买了份重疾险，感觉被坑了。"
仔细一问，要么是每年交的钱超出了预算，要么是生病了才发现这份保险"这也不赔那也不赔"。其实吧，问题往往不在保险本身，而是一开始就没搞明白自己买的是什么类型。
今天咱们不聊产品，聊聊重疾险到底有哪几种分法，以及——什么情况下该选什么。
先把一个最大的误会拆开：重疾险不是"一个东西"，它是好几种逻辑完全不同的险种打包在"重疾险"这个名称下的。搞不清楚这个，买错真不怪你。
按时间算，有定期和终身两种。
定期的意思是保障到某个年龄截止，比如70岁或80岁。听着好像"不够用"，但你想想，30岁的人买50万保额保到70岁，每年要交的钱，和保一辈子相比，差距还是明显的。定期重疾险的核心优势就是——可以用相对少的钱，把人生责任最重那几十年的风险先覆盖住。
终身重疾险呢，顾名思义保一辈子。好肯定是好，毕竟人终有一病，年纪大了再补保障往往健康告知过不了。但它贵啊，而且贵多少因产品而异，没法给个固定数字。如果现在预算确实紧张，先保定期不是什么丢人的事。
我见过有人咬咬牙买了终身，结果保费成了家庭开支的负担，最后不得不减保甚至退保。这一退，损失的可不止是钱，是真正的保障空白期。
按赔付次数分，又有单次和多次。
单次赔付就是，重疾理赔一次，合同就结束了。这听着好像"亏了"，但说实话，对大多数人来说，重疾险的核心功能就是应对一次重大疾病带来的经济打击。保费便宜，杠杆高，预算有限的情况下，把第一次的风险管住比什么都强。
多次赔付听着更"值"，重疾能赔两到六次，中间还有间隔期和分组要求。听起来很美，但这里有个问题——保费也会相应高一些，而且两次重疾之间能不能赔到，还要看病种分组和不分组、间隔期多久。你要是真的担心复发转移，或者家族有相关病史，多花这笔钱可以考虑；要是就想买个基础保障，单次赔付完全够了。
还有一种分法很多人容易忽略：带不带身故责任。
纯重疾险只管重疾，不幸没得重疾就去世了，一分钱拿不到。含身故责任的版本呢，就算没走到重疾那一步就走了，也能拿到一笔钱留给家人，相当于重疾险加了个寿险的成分。
保费差多少？这个真的因人而异，年龄、性别、产品设计都会影响，只能说含身故的一般会更贵一些。但"贵"不一定是缺点——有些人就是希望无论什么情况都能给家人留一笔钱，那多花点钱也值。
说了这么多，到底怎么选？
我个人的建议是：先把保额做高。30万保额在现在的医疗费用水平下，说真的不算宽裕。相比"买30万保终身"，不如"买50万保到70岁"。水滴保的选品逻辑也是这个思路，先解决最核心的问题。
选具体产品的时候，有几个硬指标你得看：
高发重疾覆盖——中国保险行业协会规定，重疾险必须包含28种重度疾病，这是行业统一标准，所有正规产品都得有。所以这一步不用太费心，倒是可以看看轻症和中症的保障范围。轻症赔付比例具体以合同约定为准，选之前看清楚合同怎么写的。
有没有额外赔付——有些产品约定了比如60岁前出险额外赔一定比例，这种"加量不加价"的设计，对家庭经济支柱期间保障很有用。
健康告知——这个真的不能马虎。我知道你可能觉得体检报告上那几个小异常"没什么大不了"，但投保时不如实告知，出险理赔时可能就是大麻烦。身体有些小毛病的，找专业人士帮忙过一遍核保，比自己瞎买强一百倍。
最后说一句，重疾险这东西，越早买越划算。年龄越大保费越高，身体变化也越多，等真的查出来点什么再想起来买，可就晚了。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。
买保险这件事，没有标准答案，但有适合自己的答案。希望看完这篇，下次再听到"重疾险"三个字的时候，你心里能多几分底气。