你有没有算过，退休后每个月能拿到多少钱？

说实话，很多人没认真想过这个问题。反正觉得单位交着社保，退休应该就有钱拿。但现实往往有点骨感——仅靠基本养老保险，退休后的收入水平大概率跟工作时差一截。这就是为什么今天想跟你聊聊，养老这件事到底有几个钱袋子。

我国目前的养老保障体系，业内管它叫“三支柱”。听着像个建筑名词，确实挺形象——三个柱子一起撑着你退休后的生活。

第一支柱：国家强制的基本养老保险

这是大多数人的养老底座。包括两类：城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。前者主要由单位和你共同缴纳，后者主要面向没有固定单位的居民。属于国家强制性的社会保险，提供最基本的养老保障。说白了，这是兜底的钱，保障水平跟当地平均工资、个人缴费年限和缴费基数挂钩。

第二支柱：企业年金和职业年金

这部分不是国家强制，而是企业在参加基本养老保险的基础上，自愿给员工建立的补充养老计划。好消息是，很多大公司、国企、事业单位都有这项福利。坏消息是，中小企业员工能享受这个的比例目前还比较低。企业年金的核心逻辑就是：单位帮你多攒一份，退休时能再多领一笔。

第三支柱：个人养老金和商业养老保险

这是完全靠自己的部分。个人养老金是近两年国家新推的政策性制度，参与者可以在银行开专属账户，每年往里存最多12000元，享受税收优惠——但这笔钱最终还是要拿来买金融产品，由市场化运营。

商业养老保险则是保险公司推出的产品，你直接花钱买，退休后按合同约定领取养老金。两者都属于第三支柱，区别在于一个带政策红利，一个是纯市场行为。

三个支柱各管一段，组合在一起才构成相对完整的退休收入来源。想知道自己退休后能有多少钱花，得先把这三笔账都算清楚。

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