你盯着产品宣传页上的「3.0%递增」看了半天，心里打鼓：这到底是保额涨这么多，还是我交的钱能涨这么多？

别说你，我一开始也迷糊。

先说结论：增额终身寿险的保额增长有它自己的规则，但这个规则经常被人拿来和投资收益混淆。

保额到底谁说了算？

翻开合同，你会发现两个关键数字——基本保险金额和有效保险金额。

基本保险金额是起点。这个数怎么来的？不是拍脑袋定的。通常跟投保人的年龄、性别、选择的缴费金额和缴费期限挂钩。比如同样趸交100万，30岁和50岁能拿到的基础保额肯定不一样。

然后，有效保险金额从这个基数出发，按合同里白纸黑字写明的固定比例逐年复利递增。2.5%也好、3.0%也罢，这个数字是锁死的，不会因为你今年手头宽裕多交了钱就自动提高，也不会因为市场行情好坏而波动。

划个重点：增额终身寿险的保额增长是确定性的，写进合同的那种。但它≠你的实际收益率。监管机构多次强调过这个区别，别把「保额每年涨3%」理解成「我交的钱每年有3%回报」，这是两个概念。

具体到个人方案，基本保额和后续增长轨迹会因年龄、缴费方案不同而产生差异。想知道自己能拿到多少保额，最靠谱的方式是用保险公司官方提供的测算工具——不同产品、不同年龄、不同缴费年限，结果可能差出一大截。

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