我跟你说，家庭财务最怕的不是赚得少，是突然冒出来的大窟窿。

你想想，万一家里有人生一场大病，医保报销完自己还得掏多少？进口药、靶向药、ICU，这些可不在医保目录里。我之前看过一个案例，普通城市三甲医院住十天ICU，花费轻轻松松破十万。你说普通家庭谁能扛得住？这种时候医疗险就能派上用场了——在合同责任范围内，对医保报不完的部分进行报销。但具体能报多少、免赔额多少、目录外药品报不报，得看你买的条款怎么写的。

但光有医疗险还不够。重疾险跟医疗险可不是一回事。医疗险是报销医疗费用，重疾险是满足合同约定的疾病条件后给你一笔钱。这笔钱干什么用你说了算——还房贷、孩子上学、补贴家用，甚至请护工都行。不过别以为确诊就能赔，重疾险的给付条件是合同里写得明明白白的，不是医生说你得了某种病就一定能拿到钱。2020版行业规范对重度疾病和轻度疾病都有分级定义，具体到疾病状态、手术方式都有要求。

说完病的事，再说意外。这个谁也说不准，出门被车撞了、从高处摔下来了，意外险就管这个——意外导致的身故或伤残能拿到赔偿。如果你经常出差、喜欢极限运动，或者家里经济支柱是干高风险工作的，这类保障还真不能少。

寿险呢，听起来有点沉重，但它解决的是极端情况下家庭经济断流的问题。家里赚钱的那个人万一不在了，留下一屁股债和老人孩子怎么办？定期寿险保费相对便宜，适合刚组建家庭、房贷压力大的年轻人；终身寿险保障周期更长，更多是作为财富传承或长期规划的工具。

还有年金险，这个跟前面几种性质不太一样，它更像是给自己攒养老金。现在攒，退休后按约定的方式领钱，图的是一个细水长流。

你看，医疗险管医疗费报销，重疾险弥补收入损失，意外险保突发事故，寿险给家人留保障，年金险规划养老。功能不一样，挑的时候得想清楚自己最怕哪种风险，别眉毛胡子一把抓。

如果想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。