有个问题我一直不太敢认真想——万一家里的经济支柱突然不在了，日常开支、还没还完的房贷、孩子的学费、老人的赡养费……这些钱从哪儿来？
其实寿险解决的就是这个焦虑。但保额到底买多少才算够？不是凭感觉拍脑袋，而是有套算账逻辑的。
行业内常用的叫「家庭需求分析法」，思路很简单：把家底翻一遍，看看到底有多大的财务窟窿需要填。具体怎么算？就是用「未来要花的钱」减去「现在已有的钱」，得出的差额就是寿险需要覆盖的目标保额。公式大概长这样——保额≈家庭总负债（生活费+房贷+教育+养老等）- 家庭总资产（存款+投资+已有保额等）。
光说公式有点虚，拿个具体数字来感受一下。假设有个30岁的中年男性，年收入30万，每年花12万，还欠着100万房贷，父母养老每年大概要5万，孩子未来的教育支出预了个30万的数。按「保证家人十年生活质量不受冲击」这个假设来倒推：生活费要留120万（12万×10年），房贷还有100万，孩子教育30万，父母养老50万（5万×10年），加起来大概300万出头。扣除手头的存款和已有的保障，实际需要补充的保额大概就是这个数。
当然，这只是静态估算。现实里收入会涨、通胀会跑、各种意外支出也可能冒出来，所以实际保额可以适度往上浮一浮。另外提醒一句，家庭需求分析法只是一种思路，市面上还有「收入倍数法」等其他参考方式，适合不同的人——具体怎么选，还是得结合自己的收入结构、负债情况和风险偏好来定。
说到底，寿险保额这件事，没有标准答案，但有方法可循。把账算清楚，心里才有个底。想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。