翻翻各大保险公司的理赔报告，有个数据挺让人清醒的：恶性肿瘤在重疾险赔付里占比基本都在七成以上。七个拿到重疾理赔的人里头，有六个是因为癌症。这比例，不是保险公司随便写的，是实打实的报案数据。
所以啊，买重疾险别光盯着疾病数量，先搞清楚哪些病真正高发、赔起来能拿多少钱，比啥都强。
这28种疾病，是底线也是核心根据中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》要求，所有叫"重大疾病保险"的产品，必须包含28种重度疾病。不是某家公司的营销噱头，是监管强制规定的准入门槛。
这28种疾病基本把最高发的病都兜住了：恶性肿瘤——重度（也就是常说的癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭……除了癌症占比最高，急性心梗和脑中风也是理赔常客，特别是中老年人群。治疗心梗可能要做冠脉搭桥，手术加康复，保守估计二三十万往上走。脑中风更麻烦，康复周期长，有些还需要长期护理，这笔钱就不是一次性能算清的。
100多种疾病，多出来的是啥市面上的产品通常保障100种甚至更多重疾，在这28种的基础上扩展而来。严重心肌病、主动脉手术、多发性硬化、运动神经元病、严重肝衰竭、双肺移植……发病率相对低一些，但碰上就是大麻烦。
说实话，多出来的这些疾病，触发理赔的概率远不如前28种。但它们存在的意义在于：万一不幸中标，至少在经济上不用那么捉襟见肘。
轻症和中症，别不当回事很多人买重疾险只盯着重疾，其实轻症和中症很实用。轻症不是感冒发烧，是指病情相对较轻但仍需治疗的情况——比如轻度脑中风、较小面积烧伤、早期恶性病变、微创冠状动脉介入术。轻症赔付比例上限是基本保额的30%。
举个例子，50万保额，轻症最多能赔15万。看着比特疾少，但覆盖前期治疗费用足够了，也能让病人在早期得到更好的治疗，不至于拖成大病。
保额比疾病数量更重要说了这么多，最想泼一盆冷水的话是：疾病数量真不是选产品的关键。28种已经把绝大多数高发风险覆盖了，再往上加，更多是"心理安慰"。
真正要算清楚的是保额够不够。现在治一场大病，治疗费加康复期收入损失，保守估计三五十万打底。建议成年人重疾险保额至少30万起步，经济条件允许的话50万更踏实。
还有一个细节：不同产品对同一疾病的定义可能有差异。同样叫"轻度脑中风"，有的产品要求留下后遗症才赔，有的产品没这个限制。投保前一定仔细看条款，别等到理赔的时候才发现对不上。
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