有些人觉得自己开车稳得很，商业车险买了也是白花钱。真的这么想？那可有点危险。

比如说，你在路口等红灯走神了，前车突然减速，你一油门怼上去——好家伙，前脸怼的是辆跑车。小剐蹭，补个漆要三万。交强险财产损失最多赔你两千，剩下的两万八，你自己掏？

交强险这东西，全名叫“机动车交通事故责任强制保险”，听名字就知道是国家强制买的。所有能上路的私家车，没有它根本上不了牌。它的功能很单纯：出了事故，赔给对方。分有责任和无责任两种情况赔付。

有责任时，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000块。无责任呢？少很多，死亡伤残1.8万，医疗1800，财产损失只有100块。怎么说呢，够基础，但面对大额赔偿——比如伤人、撞了豪车——就有点力不从心了。

所以三者险登场。这是一种商业保险，车辆造成第三方人员伤亡或财产损失时，保险公司替你赔。

想象一下：你走神撞了个骑电动车的，对方住院花了二十万，还落了个伤残，这赔偿加起来可能要五六十万。交强险那点额度塞牙缝都不够。三者险就是来填这个窟窿的。保额选多少？看当地消费水平，也看你自己家底。经济发达地区、人均收入高的地方，潜在赔偿金额就大，保额往高了选没坏处。说白了，就是给自己留条后路。

那自己的车磕了碰了找谁？车损险。

车损险管的是你自己车辆因为碰撞、倾覆、火灾、暴雨等情况造成的损失。说个真实经历，我朋友去年台风天停车库忘了看水位，发动机进水，修下来大几万，车损险直接覆盖了。2020年车险综合改革之后，车损险的保障范围扩大了不少，主险条款已经包含了全车盗抢险、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等责任。以前这些要单独买，现在一站式搞定。

既然都打包在一起了，是否购买车损险主险，主要还是看车况和预算——车龄较大、价值不高的车，省这笔钱也不是不行；新车或者价值较高的车，买一份踏实。

三个险种功能分工很明确：交强险必须买，三者险强烈建议买，车损险看车况和预算。至于三者险和车损险具体买多少保额、要不要加其他附加险，可以根据个人情况判断。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。