同事上周发了一条朋友圈，配图是医院走廊，文案只有三个字：开始了。我没敢问他花了多少钱，但听其他同事说，他甲状腺癌手术加后期靶向药，前后花了小二十万。回来上班那天整个人瘦了一圈，他说还要继续治疗，暂时上不了强度太大的班。

这让我想起一个被问过很多次的问题：重疾险买30万，到底够不够？

说实话，这个问题没有标准答案，但有一些判断逻辑可以参考。

先看治疗费用。中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》里提到，重大疾病的平均治疗费用在10万到80万元不等。你没看错，跨度就是这么大——有的病种几万块能搞定，有的可能需要长期吃高价药、做康复，一个疗程下来大几十万没了都是正常的。30万保额放在这个区间里，说实话不算宽裕，尤其是用到进口药或者需要长期治疗的时候，可能只够覆盖一部分。

但治疗费只是一部分。更大的隐性压力来自收入中断。生了重病，很多人没法继续原来的工作，有的甚至要休养好几年。这几年里，家庭开支不会停——房贷要还、孩子要养、日常生活要维持，有些家庭还需要额外请护工或者营养支持。这些钱从哪里来？重疾险的核心功能，其实就是给这段时间的收入损失兜底。行业内通常建议保额能覆盖患病及康复期间大概3到5年的收入。30万对于年收入十来万的工薪族可能勉强撑一阵，但对于收入更高或者家庭责任更重的人来说，可能很快就见底了。

所以你看，30万够不够，本质上是看你自己的收入水平、家庭负担、所在城市的医疗消费习惯，以及你想给自己留多大的安全边际。这个问题没有一刀切的回答，但有个大致的参考方向：保额至少能覆盖3到5年的家庭收入，或者在基础医保之上补充保障缺口。

想继续了解重疾险的规划思路，可以参考水滴保保险攻略。