很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。经常有人问，30万保额到底够不够？

说句实在话，30万在十多年前可能还算个“安全线”，但在今天，它更像是一个“起步价”。

咱们得先搞清楚重疾险到底是赔给谁的。它不是直接报销医院账单的（那是医疗险的活儿），它是用来补偿你生病期间没法工作造成的收入损失，以及出院后漫长的康复营养费。一旦得了重疾，意味着未来三五年你可能都无法正常工作，这笔钱就是家庭的“救命钱”和“生活底气”。

怎么算这个数才靠谱？有个比较通用的参考逻辑：保额最好能覆盖你3到5年的年收入。比如你一年挣15万，那45万到75万的保额是比较理想的。如果你在大城市，背着房贷车贷，还得考虑把这些债务加进去。毕竟病倒了，银行可不会给你放假。

如果预算实在有限，只能买到30万怎么办？也不是不行，但得有“组合拳”。你可以把这30万作为基础保障，再配上一份百万医疗险来应对高额的住院医疗费。这样即便重疾保额不高，至少治病的大头开销有医疗险兜底，重疾险赔下来的钱就能专心用来维持家庭生活和孩子教育。

另外，别总觉得一次买定终身。随着工资上涨、结婚生子，家庭责任会变重，保额也得跟着“升级”。以后手头宽裕了，再叠加一份重疾险也是常见的操作。

想知道自己目前的保障缺口有多大，或者想看看不同年龄段大概需要多少预算，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，里面有很多针对不同家庭情况的配置思路，比盲目听推销要靠谱得多。