住一次ICU，动辄几万十几万。这不是吓唬人，是很多普通家庭正在经历的真实一幕。
百万医疗险的存在，就是来解决这个问题的——用每年几百块的保费，撬动上百万的报销额度。但前提是，你得知道怎么挑。
很多人买医疗险，上来就问"能续保吗"，这当然重要。但光盯着续保两个字，容易忽略更实际的东西。打个比方，你买了一把高级锁，结果发现它根本配不上你家的门——保障范围不对路，关键时刻用不上，那才叫憋屈。
先说保障范围。住院费用是基础，但光有住院报销远远不够。特殊门诊你得看清楚——癌症放化疗、肾透析、器官移植后的抗排异治疗，这些不用住院但费用吓人的项目，能不能报？住院前后一段时间内的门急诊费用包不包含？有些产品只报住院当天，前后的费用自理，这一项就可能差出几千块。门诊手术呢？白内障手术、穿刺活检这些日间手术，做完就走不占用床位，但费用照收，没有门诊手术保障的话又是一笔自付。
还有质子重离子治疗、外购癌症特药。这两项是近年来高端治疗手段的代表了，疗效好但费用高，动辄几十万。如果产品能涵盖这些责任，在面对特定重症时心里会踏实很多。
说完保障再看服务。有些东西写进条款是一回事，真正用到是另一回事。就医绿通这东西，关键时刻能省大麻烦——专家号一号难求，住院床位排到几周以后，有绿通服务至少不用干等着耽误病情。费用垫付更直接，住进医院押金要交、治疗要继续，钱不够怎么办？先垫付后结算的机制能救命。
至于价格和投保年龄，这块反而没那么复杂。年轻身体好，保费确实便宜；年纪大或者有些基础病的，保费贵一点也正常。投保年龄上限各个产品不一样，有的到55岁，有的到65岁，还有专门面向慢病人群的版本，年龄限制会更宽松一些。如果家里老人想投保，可以多看看慢病版产品，对健康状况的要求会友好一些。家庭单投保一般有折扣，三口人以上同时投保的话，算下来能省不少。
挑医疗险其实有点像选搭档，光看续保稳定性是远远不够的。保障覆盖全不全、增值服务实不实用、投保规则适不适合自己，这几个维度综合起来才能判断一款产品到底靠不靠谱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。