有了孩子以后，当爸妈的最怕什么？说白了就是两件事——孩子突然出意外，孩子突然生大病。这俩事儿，一个考验钱包，一个考验心态，哪个都够呛。

先说意外。孩子刚会翻身、会爬、会跑的阶段，那真是“处处是惊喜，遍地是风险”。磕磕碰碰、烫伤摔伤，没有父母能躲得过。这时候少儿意外险就成了很多家庭的标配。这类保险主要管三件事：意外导致的身故、意外导致的伤残，还有因意外产生的医疗费用报销。前两项是给付型的，达到了合同约定的伤残等级就赔钱；最后一项是报销型的，花多少在范围内报多少。

不过这里有个细节要提醒：未成年人身故保额有监管上限。不满10周岁的小朋友，意外身故最多赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这不是保险公司抠门，是监管爸爸的规定。所以别觉得买多了就赔得多——不是那么回事儿。

再说大病。这玩意儿谁都不想碰上，但儿童高发的重疾就那么几种，万一不幸降临，没有足够的经济储备真扛不住。少儿重疾险在这时候能起大作用，它是给付型的，确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱到账。这钱干什么用不限制——可以是收入补偿（毕竟家长可能要请假甚至辞职照顾孩子）、可以是康复费用、也可以是营养费，甚至补贴家用都行。相比医疗险那种事后报销的模式，重疾险更像是一笔“及时雨”。

配置这类保险其实没有标准答案。看预算、看家庭情况、看对风险的感知程度，每个家庭的选择可能都不一样。如果预算有限，先保大风险（意外身故伤残+少儿高发重疾），小额医疗风险可以用医保补充；如果预算宽裕一些，再考虑把保障期限拉长、保障范围扩大。

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